Remissyttrande över betänkandet Betalningsansvar vid obehörig användning av kontokort m.m.

Allmänna reklamationsnämnden har avgjort ett stort antal ärenden som rör en kontohavares betalningsansvar vid obehörig användning av kontokort. De flesta av dessa ärenden rör frågan om konsumenten blivit av med sitt kontokort genom grov oaktsamhet enligt 34 § konsumentkreditlagen.
 
Nämnden konstaterar att tvister som rör obehörig användning av kontokort har minskat de senaste åren. År 2001 kom det in 303 kontokortsärenden och 2005 kom det in 136. Inkommande kortärenden har även minskat de fem första månaderna i år jämfört med samma period föregående år. Trots detta anser nämnden att behovet av en lagändring är mycket stor. En konsument som förlorar sitt kontokort löper nämligen en risk att drabbas av en avsevärd ekonomisk förlust. Det är inte heller tillfredställande att det enligt den nuvarande regleringen inte beaktas hur kontohavaren hanterat koden.

Nämnden anser att den föreslagna lagen i betänkandet generellt sett innebär förbättringar för konsumenter och finner den lagtekniska lösningen med en ny lag ändamålsenlig. Detta särskilt med tanke på att de bestämmelser som föreslås bara i liten utsträckning tar sikte på konsumentkrediter. Nämnden är därför i allt väsentligt positiv till förslagen men vill lämna följande kommentarer.

4 § andra stycket

Nämnden anser att det kan ifrågasättas om det bör införas en jämkningsregel i 4 § andra stycket. Enligt den föreslagna jämkningsregeln får kontohavaren inte åläggas att betala självrisk, om det med hänsyn till kontohavarens handlande och övriga omständigheter framstår som uppenbart oskäligt att ålägga ett sådant betalningsansvar. Skälen till införandet av självrisk är att det bidrar till att skärpa kontohavarens aktsamhet och att de flesta ärenden som rör obehörig användning av kontokort skall kunna avslutas utan någon närmare utredning om oaktsamhet.

Nämnden är positiv till förslaget att införa en självrisk, men befarar att jämkningsregeln kan leda till tillämpningsproblem när det gäller att avgöra om det i det enskilda fallet kan anses  uppenbart oskäligt att ålägga konsumenten ett sådant betalningsansvar. Detta kan i sin tur leda till åtskilliga tvister. Övervägande skäl talar enligt nämndens mening i stället för en strikt regel om självrisk, t.ex. av det slag som finns i 9 § produktansvarslagen (1992:18).

Om jämkningsregeln ändå införs, bör den uttryckligen begränsas till sådana exceptionella fall som då kontohavaren blivit avtvingad koden och/eller kortet genom våld eller hot om våld.

Grov oaktsamhet

Nämnden har en omfattande praxis på kontokortsområdet. I många fall då nämnden ansett att förlusten har skett genom grov oaktsamhet har nämnden utgått från en aktsamhetsbedömning som har varit sträng och som avvikit från vad som annars är brukligt.

Enligt utredningens förslag skall med grov oaktsamhet enligt den föreslagna 5 § avses sådan hantering av kort som markant avviker från en rimlig aktsamhetsnorm. Betalningsansvar på grund av grov oaktsamhet skall således komma i fråga endast i särskilda undantagsfall. Nämnden konstaterar att aktsamhetsbedömningen tar sikte på konsumentens handlande och övriga omständigheter som har gjort de obehöriga transaktionerna möjliga, varvid en helhetsbedömning skall göras. Även hanteringen av den till kortet tillhörande koden skall beaktas. Nämnden är positiv till detta.

Däremot kan nämnden inte finna att den omständigheten att en kontohavare vid upprepade tillfällen gör sig skyldig till allvarlig försummelse av samma eller liknande slag skall vägas in vid bedömningen av om grov oaktsamhet föreligger.                   

__________________________________________________________________________
 
Detta yttrande har beslutats av Allmänna reklamationsnämndens ordförande Lotty Nordling. I handläggningen har deltagit informationschefen Torsten Palm. Byrådirektören Iréne Liin Germer har varit föredragande.

Lotty Nordling
                                                                    Iréne Liin Germer